Потребительский кредит от А до Я — общая информация, выгодные банки.

Потребительский кредит от А до Я — общая информация, выгодные банки.

Еще лет 10 назад потребительский кредит наличными для физических лиц был не то чтобы невозможен, но достаточно проблематичен. По крайней мере, в нашей стране. На сегодняшний день данная сфера банковской деятельности переживает настоящий бум. Все больше людей хочет жить по западной идеологии, то есть, взаймы, и банки не могут им в этом отказать. Целевой или нецелевой кредит действительно может прийти на помощь современному россиянину в решении многих проблем, и этим грех не воспользоваться.

 

Немного статистики

Статистические данные указывают на то, что больше половины россиян в своем сознании воспринимают банк не как враждебную организацию, а как настоящего помощника и союзника в решении задач финансового плана. 13 процентов наших граждан обращают внимание на то, что развитие розничного кредитования – это несомненный плюс для поднятия уровня жизни россиян. Наконец, еще 50 процентов полагают, что в кредитовании физических лиц есть свои минусы, однако плюсов гораздо больше. Отсюда вывод, что российские граждане оставляют традиционный для нашей страны скептицизм за бортом. Все чаще на вооружение берется западный лозунг «Получи желаемое быстро, а расплачивайся потом». И в этом нет ничего страшного. Несмотря на это, стоит отметить, что уровень недоверия все еще достаточно высок, поэтому говорить о том, что кредитование охватило всю страну, пока что еще рано.

На какую сумму можно рассчитывать?

Потребительский кредит – это ссуда в банке, выдающаяся на срок от 3 месяцев до 5 лет. Чаще всего в банке можно взять в рублях от 100 тысяч рублей. Однако это не аксиома. В последнее время многие банковские учреждения стали оперировать так называемыми микроссудами, которые начинаются с минимальной суммы в 7 или 12 тысяч рублей, в зависимости от банка. Максимальный кредит на потребительские нужды наличными обычно находится в пределах 500000 рублей, без поручителей и без справок. Можно ли взять большую сумму? Да, если предоставить необходимые документы, либо брать деньги под залог недвижимости. В этом случае, при наличии хорошей кредитной истории, возможна выдача суммы до 1000000 рублей, а в некоторых случаях и до двух миллионов. Для военнослужащих могут предоставляться отдельные, более выгодные условия, на что есть даже отдельный закон.

Как рассчитать возможную сумму кредита?

Кредитная сумма зависит как от ежемесячного дохода, так и от срока, на который вы берете деньги. Банки, дающие займы физическим лицам, чаще всего пользуются одной и той же формулой, по которой можно рассчитать максимально возможную сумму займа, доступного в ваших условиях. В соответствии с формулой, ежемесячный платеж по кредиту не может быть больше 40 процентов от дохода заемщика за месяц на основной работе. Например, если у вас зарплата 20 тысяч рублей, то чтобы расчитать нужную нам сумму ежемесячных платежей, нужно 20000 умножить на 40%, что в результате даст 8000 рублей. Я говорю про потребительский кредит без обеспечения. Если вы берете деньги под залог чего бы то ни было, то потенциальная сумма займа будет увеличена. Помните, что вряд ли банк позволит вам оформить без залога заем больше чем на 300 тысяч, не установив высокие процентные ставки. В качестве залога, увеличивающего ваши шансы на получение крупной ссуды, можно использовать движимое и недвижимое имущество, предметы искусства, антиквариат, банковский депозит, акции и даже авторские права.

Сколько нужно будет платить за кредит?

Использование денег банковского учреждения, в сущности, не безвозмездно. За все придется платить, причем во многих случаях не так уж мало. При этом платежи по ссуде будут включать в себя следующие части.

1. Основной долг. Сумма, которую вы смогли получить в банке. Если вы берете ссуду в 19 тысяч рублей, то изначально основной долг будет составлять 19 тысяч, но по мере погашения ваших платежей долг будет уменьшаться.

2. Проценты. Это и есть та сумма, которую нужно заплатить за пользование кредитными средствами. Размер процентов, подлежащих к уплате, определяется процентной ставкой, прописанный в договоре. К примеру, если вы берете 100 тысяч под 18 процентов годовых, то каждый месяц придется выплачивать по процентам 1500 рублей, без учета возврата части основного долга.

3. Комиссионные сборы. Каждый банк сам решает, какие виды сборов и комиссий будут начислены клиенту при предоставлении кредитных средств. К примеру, при оформлении с вас могут взять деньги за открытие кредитного счета, за его обслуживание, за оформление страховки и т.д. Размер комиссии фиксируется либо в точной цифре, либо в процентах. При расчете будущих выплат учет комиссии должен стоять для вас на первом плане, поскольку это один из главнейших подводных камней, которыми обладает потребительский кредит. Как показывают отзывы, особое внимание следует обращать на страхование, которое может и не включаться в расчеты на калькуляторе платежей.

4. Дополнительные платежи. Банк сможет потребовать с вас выплатить дополнительные платежи, если это предусмотрено условиями договора. Во-первых, дополнительными платежами облагается досрочное погашение кредита. Во-вторых, вы будете платить пени и штрафы, если просрочили платежи по ссуде, и не договорились с банком о рефинансировании. Отмечу, что рефинансирование или перекредитование – это отдельный вопрос для каждого банковского учреждения, который может быть принят как в пользу банка, так и в пользу клиента.

Все вышеуказанные кредитные платежи складываются в систему, которая носит название «полная стоимость кредита».

 

На что можно получить деньги?

В банках нашей страны есть много кредитных программ, рассчитанных на разные интересы и цели российских граждан. Легче всего получить потребительский кредит экспресс формы, на нужды, считающиеся неотложными. Его выдают наличными, либо перечисляют на банковский счет. Трата кредитных средств осуществляется на усмотрение заемщика, но и сумма, которую можно будет получить, не очень велика. Альтернативным вариантом является использование кредитной карты, которую часто выдают вместе с зарплатной картой. С ее помощью вы сможете маневрировать платежами, и если успеете все заплатить в срок, то вам даже не начислят проценты. Кроме того, существуют еще и целевые займы, которые выдаются на конкретные цели. Ипотека на квартиру – это именно целевой кредит, хотя ипотечное кредитование многие специалисты все же не рискуют назвать потребительским.

Что требует банк от заемщика?

Во-первых, заемщик должен соответствовать тем требованиям, которые установлены банковскими учреждениями. Требования разнятся от банка к банку, но общие принципы все же едины. Так, на кредит могут рассчитывать совершеннолетние российские граждане работоспособного возраста с постоянной работой и стабильным доходом. Для пенсионеров существуют отдельные кредитные программы. Если у заемщика хорошее образование, квартира и машина, то это будут дополнительные плюсы к его рейтингу, позволяющие получить достойный потребительский кредит. Не меньшее значение будет иметь хорошая кредитная история. Банк рассматривает заявление заемщика вместе со всеми документами, убеждается в соответствии анкеты установленным требованиям и начинает проверку в вашем отношении. После проверки вам сообщат, удовлетворена ли ваша заявка на получение ссуды.

Если даже банк удовлетворил ваше заявление, вам еще нужно будет подписать кредитный договор – основной документ, в котором прописаны взаимные права и обязанности банка и заемщика, касательные данных кредитных отношений. В договоре будет прописана сумма кредита и срок, на который он дается, а также процентная ставка, комиссии, штрафные санкции. Договор в обязательном порядке должен содержать график платежей.

Помощь в получении кредита

Заем в банке можно получить и самостоятельно, если есть опыт. Но лучший вариант – это работа с профессиональным кредитным брокером. Специалист поможет вам подобрать самую выгодную и дешевую кредитную программу из существующих в близлежащих банках. Он подскажет, где самый низкий процент при взятии кредита на лет 10, а в каком банке относятся к своим клиентам наиболее лояльно. В обязанности кредитного брокера будут входить переговоры с банком, помощь в сборе документов и правильное оформление заявок, которые он одновременно сможет подать в несколько банков. Как вы понимаете, это резко повышает шансы получить потребительский кредит на жилье или любые другие цели. Не стоит путать кредитных брокеров с кредитными кооперативами, которые дают объявления типа «Выдам деньги за 15 минут». Отзывы о них самые неблагоприятные. Как правило, речь идет об обычных мошенниках.
Наконец, имеется возможность получить кредит онлайн, не вставая с любимого кресла. Вы сможете за полчаса отправить заявки в несколько банков и ждать ответа, который придет на вашу электронную почту. Такую возможность предоставляет большее количство банков.

Сравнение кредитных линий разных банков

Ниже мы расскажем вам о самых выгодных и популярных кредитных линиях российских банков, существующих на сегодняшний день. Будут рассмотрены их основные плюсы и минусы, с учетом анализа сроков, требований и годовой ставки процентов. Данная информация поможет всем, кто хочет в ближайшее время взять в банке ссуду.

Список банков, выдающих потребительский кредит выгодно:

Сбербанк России

Банк ВТБ 24

Альфа-Банк

Банк Москвы

ЮниКредит Банк

Росбанк

Райффайзенбанк

Промсвязьбанк

GE Money Bank

Тинькофф Кредитные Системы

Банк Авангард

Банк Санкт-Петербург

Банк Возрождение

Восточный Экспресс

МДМ Банк

Траст Банк

Петрокоммерц

Ренессанс Кредит

Русский Стандарт

Citibank

Уралсиб

Ханты-Мансийский Банк

Хоум Кредит Банк

Газпромбанк

Россельхозбанк